Vyhněte se nejčastějším chybám: Tipy, jak zlepšit své finanční zdraví

Ať už jste teprve na začátku kariéry, na jejím vrcholu, nebo si již užíváte zaslouženému důchodu, stále platí, že s finančními prostředky, které máte k dispozici, byste měli nakládat zodpovědně a s rozumem. To platí jak u nakupování, tak spoření či naopak půjčování peněz. Inspirujte se praktickými tipy, jež vám pomohou získat vaše finanční prostředky pod kontrolu, i radami finančního poradce, který ví, jak efektivně využívat kreditní kartu, úsporně nakupovat nebo jak se vyhnout zbytečnému zadlužení.

Jak zlepšit svou finanční situaci? Vyzkoušejte naše ověřené tipy!

Ze všeho nejdříve je třeba zaměřit se na to, jakým finančním chybám se vyhýbat. Právě ty totiž často vedou k tomu, že jste se svou finanční situací dlouhodobě nespokojení. Připravili jsme pro vás vyzkoušené tipy, které mohou přispět k jejímu zásadnímu zlepšení, a navíc v poměrně krátkém časovém horizontu.

Dodržujte nastavený rozpočet a nezadlužujte se zbytečně

Základem úspěchu je mít dokonalý přehled o svých příjmech a výdajích. Není to nijak složité, na začátek může postačit pouze papír, tužka, kalkulačka a základní pravidlo 50/30/20. Polovina vašich příjmů by měla pokrýt nezbytné výdaje (jídlo, energie, nájem, hypotéka, léky, školné atp.), 30 % svých příjmů můžete investovat do sebe či do něčeho co vám udělá radost (koníčky, oblečení, knihy, kino, restaurace atp.) zbylých 20 % příjmů má sloužit k tomu, abyste si začali tvořit rezervu (spořící účet, investice, důchodové spoření atp.). Díky jednoduchému pravidlu si můžete vytvořit funkční a přehledný rozpočet, který vám hospodaření s penězi zásadně usnadní. Co je ale nejdůležitější? Dlouhodobě jej dodržovat a nescházet z cesty. Jen tak dosáhnete svých vysněných cílů.

Pokud je to jen trochu možné, zbytečně se nezadlužujte. Plaťte své povinnosti včas a nevytvářejte si dluhy u státu (povinné odvody na sociálním a zdravotním pojištění), které mohou kvůli penále narůstat do závratných výšin. Základním pravidlem by mělo být také to, že nikdy nebudete půjčku splácet další půjčkou, snadno se tak dostanete do začarovaného kruhu, ze kterého téměř není cesty zpět.

Myslete do budoucna: Mějte alespoň malou finanční rezervu i spoření na důchod

Kdykoliv se může něco pokazit, ať už auto, lednička nebo pračka. Nečekané výdaje jsou vždy nepříjemné. O poznání lépe se s nimi však vypořádáte v případě, že budete mít alespoň malý nouzový fond, do kterého můžete v případě nutnosti sáhnout. Finanční odborníci doporučují mít bokem minimálně tři měsíční platy – (ideálně až šest platů), které vám usnadní život například ve chvíli, kdy přijdete o zaměstnání nebo musíte řešit jiné složité životní situace.

I v mladém věku byste měli myslet na důchod. Čím dříve začnete spořit, tím lépe. Nastřádané pravidelné úroky připočítané k investované částce se postarají o to, že i malé (avšak pravidelné částky) časem narostou do příjemných hodnot.

Máte omezené možnosti? Počítá se každá koruna

V případě, že stojíte teprve na počátku kariéry, nebo zkrátka nemáte peníze na rozhazování, neznamená to, že nemůžete svou finanční situaci zlepšit. Stačí se držet následujících doporučení:

1. Spořte malé částky – snažte se každý měsíc odložit alespoň pár stokorun, osvojíte si tak potřebné návyky a časem můžete sumu navýšit, navíc tak pomalu vytvoříte důležitý finanční polštář pro nenadále situace.
2. Neutrácejte zbytečně – před každým nákupem opravdu dobře zvažte, zda produkt potřebujete. Drahý telefon nebo oblečení mohou být zbytečné.
3. Najděte způsob, jak zvýšit své příjmy – pokud máte možnost, zkuste zlepšit svou finanční situaci přivýdělkem z brigády, nárazové spolupráce nebo prací na volné noze.

Současně myslete na to, abyste si situaci zbytečně nekomplikovali. Vyhněte se tak raději zbytečným půjčkám na vánoční dárky nebo drahou elektroniku, nakupujte pouze to, na co v danou chvíli máte finanční prostředky. Velmi si tak usnadníte situaci do budoucna. Dále se snažte držet výše uvedených tipů: vytvořte si alespoň malý krizový fond na nečekané výdaje, vytvořte si finanční cíl, kterého chcete dosáhnout a vzdělávejte se. Pomoci může také využívání benefitů od zaměstnavatele v podobě příspěvků na penzijní spoření apod. A hlavně pamatujte, situace se obvykle nezmění přes noc, důležité je vytrvat.

Kdy sáhnout po půjčce a kdy se jí naopak raději vyvarovat?

Možná máte sny, kterých bez půjčky bohužel nedosáhnete. Ať už jde o vlastní bydlení, nové auto nebo vybavení domácnosti, výhody a nevýhody půjčky byste měli vždy předem pečlivě zvážit společně se svými možnostmi je splácet.

Nejprve se ujistěte, že je plánovaný nákup opravdu nezbytný (např. zda vaše auto nevydrží fungovat ještě několik let, dokud si alespoň část peněz neuspoříte). Pokud je to alespoň trochu možné, zkuste si část potřebných peněz uspořit předem, a půjčku si vezměte až na zbylou část, snížíte tak finální částku za úroky. Doporučujeme také naslouchat radám finančního odborníka, který může s volbou půjčky významně pomoci.

Dle Veroniky Benešové, vedoucí oddělení půjček a pojištění Air Bank a Zonky, si lidé v současné době nejčastěji půjčují na rekonstrukci bydlení, nákup či opravu auta a pořízení domácích spotřebičů případně i na zdravotní péči.

Pokud dojdete k závěru, že je půjčka ve vaší situaci nejlepším řešením, vyberte si po pečlivém uvážení nejvhodnější nabídku na trhu. Veronika doporučuje, abyste přitom sledovali výši úrokové sazby, poplatky i délku splácení. Podstatné je dle ní také to, zda je půjčka dostatečně flexibilní (zda je možné ji zdarma předčasně splatit či změnit výši splátky nebo odložit splátky apod. tak, aby se půjčka vždy maximálně přizpůsobila vaší aktuální situaci.)

„V Air Bank poskytujeme půjčky, které jsou transparentní a u kterých klient dopředu vidí veškeré parametry. Naším dlouhodobým cílem je podporovat odpovědné půjčování. Velmi nás těší, že výsledky výzkumu potvrzují, že Češi přistupují k půjčování zodpovědně. Vidíme, že půjčky jsou vnímány spíše jako dlouhodobá investice do zlepšení životních podmínek než jako prostředek pro krátkodobý užitek,“ říká Veronika Benešová.

Jednoduchým pravidlem, které vám může pomoci zvážit, zda je půjčka vhodným řešením či nikoliv je následující pravidlo. Věc, na kterou si půjčku berete, by vám měla zlepšovat život i poté co půjčku doplatíte!

Chcete vědět, zda jste si vybrali kvalitního poskytovatele půjčky? Ověřte si jej v Indexu odpovědného půjčování, který pravidelně zveřejňuje Člověk v tísni.

V jaké situaci si nepůjčovat peníze?

Jestliže chcete efektivně předcházet finančním chybám, nepůjčujte si peníze na luxusní zboží v podobě oděvů, drahé elektroniky nebo značkových produktů, které nutně nepotřebujete. Takové věci totiž rychle ztrácí na hodnotě a snadno se kvůli nim dostanete do dluhové pasti, ze které je těžké se vysmeknout.

Ačkoliv jsme v současné době (zejména na sociálních sítích) vystaveni neustálému tlaku na to, abychom se společensky zařadili, pamatujte na to, že drahé věci by neměly být zdrojem vaší životní spokojenosti. Důležité je si také uvědomit, že předkládané informace na internetu nemusí být vždy odrazem reality. A pokud vás takové situace uvádí do deprese, není nic snazšího, než se od nich odstřihnout.

Peníze byste si neměli půjčovat ani na dovolenou či volnočasové zážitky. Ty obvykle rychle utečou a poté zůstanou jen finanční závazky, které vás budou do budoucna omezovat. Pěkný čas ve společnosti blízkých si můžete užít i okolí svého bydliště. Stačí vyrazit na procházku do lesa nebo za pěkným kulturním zážitkem, který vám udělá radost.

Spořte a investujte chytře: Vyplatí se vám to

Pokud máte jen trochu možnost, snažte se spořit a zároveň investovat přebytečné finanční prostředky, které máte v současné době k dispozici.

Co se týče spoření, začněte u sebe. Založte si spořicí účet, na který každý měsíc odvedete finanční obnos, který nutně nepotřebujete. Tyto finance můžete také investovat, je však třeba vědět, jak na to. Obecně platí, že bezpečnější jsou dlouhodobé investice se stabilním růstem v podobě podílových fondů nebo ETF. Mějte na paměti, že krátkodobé investice mohou být rizikové, ačkoliv na první pohled lukrativnější.

Důležitou roli hraje také chytré rozložení investic, tedy zjednodušeně, nesázet vše na jednu kartu. Část peněz můžete například uložit do akcií nebo dluhopisů, další část do nemovitostí a podobně, snížíte tak riziko potencionálních ztrát.

Nakonec je třeba uvědomit si dvě zásadní věci – vyplatí se nastavit si realistické cíle a neustále se v oboru finanční gramotnosti vzdělávat. Realistický cíl je více dosažitelný a tak vás bude jeho splnění motivovat k dalším úspěchům. Snažte se také sledovat finanční novinky, změny na trhu a prozkoumávat vaše investiční možnosti. Finanční trh je živý prostor, který se neustále mění a vyvíjí vpřed – nestůjte na místě a využívejte naplno jeho možnosti.